住宅購入に頭金は必ずしも必要というわけではありません。実際に広告などには「頭金0円」などといったものもたくさん出ています。
　
　それでは、まったく手持ち資金がいらないかというと、手付金などが必要な場合もありますし、登記費用や引越し費用なども意外とかかります。一般的に住宅ローンをいくら借りられるかは、ローンの種類、年収や現在のローン状況、年齢などいろいろな条件がありますが、場合によっては全額借りることも可能です。（例えば財形住宅融資は所要額の８割まで。銀行ローンでは、年収が400万円以上の場合、年収に占めるすべてのローンの総返済額が35％以下など）。
　
　しかし、将来不動産価格が落ちるようなことがあった場合、その資産価値以上に住宅ローンが残っていたら、個人における債務超過といった状況にもなりかねませんし、借り入れが大きければその分返済も大きくなります。従ってある程度の準備資金を持った上で購入し、購入後も金融資産を蓄えながら返済していくことが望まれます。
　
　あなたの場合、年間約100万円の黒字があります。例えばこれを2、3年蓄えて頭金などに、購入後は返済に、家賃分は貯蓄にというような計画が理想的でしょう。ちなみに金利３％で、毎年100万円を30年間返済する場合、約2,000万円借りられます。
　
　家計費全体は大変抑制されていますが、毎月6万円もかかっている車を手放す、携帯の費用を見直すなどができれば、ゆとりを持って住宅取得の準備ができるのではないかと思います。

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（「リビングひろしま」2011年5月7日号掲載）